Често говорим за големите финансови цели в живота на човек. Обръщали сме внимание, че в условия на капитализъм големите финансови цели всъщност са финансовата стойност на големите ни житейски цели.

Ще говоря за най-голямата, а за много хора и най-важна житейска цел – децата. Създаването на живот, отговорностите към малкото човече, спокойствието да му отделим времето, от което ние с него се нуждаем. Свободата да закупим количката, която харесваме, да изберем градина, училище, университет без факторът „цена” да е водещият.

Има два основни момента в живота на човек, в които си правим равносметка – когато ни се родят деца и когато се пенсионираме. При пенсионирането – начинът на живот, след като спрем да изкарваме активно пари, е до голяма степен равносметката „какво постигнах за последните 65 години, живях ли разумно, какво създадох, докъде стигнах, какъв е резултатът от изборите ми?” Когато става дума за деца – винаги искам най-доброто за тях, мога ли да си го позволя, възпитах ги, дадох им корени, сега мога ли да си позволя да им дам криле?

Ето няколко основни въпроса, които трябва да се обмислят от родителите:

  • Бременност и раждане – дали се налага инвитро (все по-често срещана тема), дали бременността ще се следи в държавна или частна болница и дали ще е с избор на екип, и т.н. Разходите за раждане могат да надхвърлят 3 000лв., а по време на бременност с рискови фактори – много повече. За инвитро може да се стигне до космически суми.
  • Първоначални разходи – ремонт и обзавеждане на детска стая, количка, кошара, дрешки и какво ли още не. За някои хора списъкът е от 10 неща, за други – над 50 и сумите могат да са от 1 000 до 10 000 лв. в зависимост от желанията и възможностите.
  • Регулярни разходи – памперси, адаптирано мляко (ако се налага, но е добре да се вземе предвид, че имам пример за дете, с проблемно захранване, чието адаптирано мляко беше около 400 лв. месечно до към 10-ти месец), дрехи, играчки.
  • Намаляване на доходите – през първата година майчинството е добре организирано финансово при три условия:
  • Реални осигуровки на майката.
  • Доходът на майката преди майчинството да не е бил много над максималния осигурителен доход за страната – 3000 лв. Защото тогава пада драстично.
  • Достатъчно дълъг осигурителен стаж на майката (да има повече от 12 месеца общ стаж, в най-добрия случай над 24 последователни месеца на реални осигуровки)

През втората година, ако майката остане в майчинство – сумата от 380 лв./месечно е крайно недостатъчна и разликата трябва да се осигури от дохода на бащата или да бъде предварително събрана.

В големите градове, където има проблем с ясли и детски градини, много родители остават вкъщи по-дълго време или търсят други варианти. Понякога, при по-високи доходи на майката, бащата поема бащинството през втората година. Добре е да се вземе предвид, че ако детето е родено януари, може да тръгне на градина навършило 10 месеца най-рано, а ако родителите сметнат това за рано – на година и 8 месеца. Тоест, влизането във втората година е сигурно, ако се говори за държавна градина. (Не важи за малки населени места, където приемът не е само септември).

  • Разходи за частни ясли и градина или алтернативите – това наистина важи основно за хора, живеещи в райони с недостиг на места в държавните градини и ясли, но също така и за хора, предпочитащи частни институции. Разходът може да варира между 300 и 1700 лв. месечно, че и повече, и да бъде за ясли, градина, бавачка или осигуряване на издръжка на някоя от бабите, която напуска работа, за да гледа детето. Въпреки опцията за програми като „родители в заетост”, тук говорим за дългосрочен разход, който е непосилен за много хора и трябва да се прецени предварително.
  • Местоположение на жилището – при покупка на първо жилище от млади семейства, особено на кредит, е добре да се получи информация за детските градини в района. Има райони в големите градове, в които вноската по ипотеката би била примерно 1000 лв., но заради липса на места в градините, този разход може да нарасне драстично, дори неколкократно при повече от едно дете.
  • Разходи за частни училища – това обикновено е въпрос на личен избор, но е добре да се планира дългосрочно, преди да се вземе такова решение.
  • Застрахователни разходи – когато имаме деца, е изключително важно да ги подсигурим финансово – определянето на застрахователната сума, покритията и срока е много индивидуално и изисква много внимателен подход.
  • Една доста деликатна тема – разходи за застраховка тежки заболявания – това е продукт, който така или иначе е полезен за повечето хора, но когато става дума за деца, може да бъде изключително евтин – под 80EUR годишно, а покритията да са над 2 милиона евро за лечение в цяла Европа на тежки заболявания от списъка на застрахователя (над 10 от най-тежките заболявания в света). Въпрос на информирано решение е дали човек иска да подсигури този риск.
  • Издръжка/университет в чужбина – ако това е възможност, която родителите искат да дадат на децата си, обикновено говорим за суми над 70000 лв. и разумното е да започнат да се събират възможно най-рано, за да ни костват възможно най-малко усилия.
  • Пенсионирането ни – да, темата за много хора става тривиална, но реалността е, че ако имаме дете/деца и не се погрижим за „златните си години”, вероятността те да ни издържат, когато се пенсионираме, е огромна.

На въпроса „Защо усложняваме толкова нещата?” – факт е, че не са малко хората и примерите, при които нещата са се случили и без да се планира каквото и да е от изброените.

За съжаление, много голям процент от хората преживяват финансов и житейски колапс след раждането на детето и през първите му две-три години. Гневни са на държавата, на родителите, чиито деца са приети в детски градини, един на друг, на работодателя си…

Ако човек може да си спести всичко това, планирайки разумно покупките и разходите си, удоволствието от родителството няма да бъде „помрачено” от финансови неволи. Взимането на решение за още едно дете не е въпрос на „дали можем”, а „дали искаме”. Отлагането във времето на това да станем родители или да станем родители отново не би било въпрос на възможност – кариерно развитие, или реални осигуровки, а на желание.

Финансовото планиране има много аспекти, целта му винаги е постигането на такова финансово благополучие, че изборите, които взимаме, да са възможно най-малко обвързани с „не мога да си позволя да предприема тази стъпка в живота си”. Както това важи за избора „кога да се пенсионирам”, така важи за теми и аспекти от живота ни, които са далеч по-близо или вече са факт. Решението дали и кога ще стана родител, за разлика от много други решения в живота ни, е фундаментално. Ако всяка друга тема е малко или много „наложена от модерното общество” – работа, покупка на имот, пенсия…, то желанието да станеш родител е понякога по-емоционално, понякога по-рационално, но в същността си – първично, естествено и в голям процент от случаите – първостепенно.

Добре е да се има предвид, че за краткосрочни цели, подходящите финансови инструменти са депозит или спестовна компонента към разплащателната сметка. За дългосрочните – трябва да се насочим към инвестиране. А застраховките трябва да се направят изключително внимателно.

Ако темата е интересна за Вас, заявете консултация.

Автор: Стефания Мутафчиева, MoitePari Consult