теми
ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИБЪРЗИ КРЕДИТИКРЕДИТНИ КАРТИСРОЧНИ ДЕПОЗИТИ

5 характеристики на добрата оферта за жилищен/ипотечен кредит


от Иван Стойков
2 гласа4192 прочитания

Търсенето на перфектната оферта за ипотечен кредит може да се окаже невъзможна мисия не защото няма добри оферти, а защото няма перфектни. Eдни или други търсени характеристики винаги присъстват в една оферта, но рядко се случва всичко, на което държим, да е събрано на едно място. Изборът на оферта често е нелека задача за хора, които имат желание да получат кредит, но не се чувстват сигурни как да изберат офертата. Разбира се, кредитните консултанти биха могли да съдействат при избора, но не всеки кандидат за кредит желае да се възползва от тези услуги. Тогава е добре да се знаят някои от най-важните характеристики на добрата оферта.

MoitePari.bg и ЦКБ, стартират образователна кампания сред потребителите, за да ги улеснят и да им помогнат да вземат информирано решение в този важен за тях житейски момент – покупката на собствен дом. За да бъде решението информирано, нужно е да се знаят основните характеристики, които правят една оферта за кредит добра. Ето 5 от тях:

1.Бърза и лесна за реализиране

Добрата оферта е офертата предложена от кредитор, който няма да Ви загуби времето. Одобряването на оферта за жилищен кредит изисква време, набор от документи и преминаване през различни процедури, които също изискват време. Колкото по-оптимизирани са процедурите при кредитора и колкото по-бързо работи той, толкова неговите оферти ще бъдат по-привлекателни. Но и тук е нужно внимание. Обещанията за бързо разглеждане и реализиране на кредита може впоследствие да предизвикат проблеми, поради пропускане на някои подробности. Бъдете внимателни. В такива случаи е добре да се консултирате с кредитен консултант, дори да наемете такъв, който да придвижи документите. Кредитните консултанти са добре запознати с офертите на банките, темпото, с което работят и могат да предложат решение, при което бързо да получите желаното финансиране.

Оферта от кредитор, който пести време и допринася за бързо закупуване на желания имот, е добра оферта.

2.Ненатоварваща

Поемайки дългосрочен ангажимент по жилищен кредит, всеки трябва ясно да осъзнава, че това ще е свързано с разходи. Част от тях са още преди усвояването на кредита, друга част, след това. Всеки насочил се към такъв кредит ще се сблъска още в началото вероятно с такса за разглеждане на документи за кандидатстване, със сигурност с такса за оценка на имота, с нотариална такса за изповядване на сделката, с такса за учредяване и вписване на ипотека. В зависимост от стойността на имота и размера на кредита това може да са сериозни суми. В повечето случаи ги плаща клиента, но има банки, които поемат част от тях. Техните оферти трябва да се разглеждат като потенциално добри. С усвояването на кредита, разходите не приключват, тъкмо напротив. Предстои всеки месец да се погасява вноска и в повечето случаи веднъж годишно застраховки „Имот” и „Живот”.

С промените в Закона за потребителския кредит (ЗПК) и отпадането на таксите за усвояване и управление на кредита, товарът върху клиента значително се намали, но разходите по лихви няма как да отпаднат. На тях трябва да се обърне също нужното влияние. Съвсем логично е офертата с ниска лихва да формира ниска месечна вноска. Това от своя страна ще помогне да не се натоварва много семейният бюджет. Допълнително облекчение на разходите може да се постигне, ако офертата предлага по-ниска лихва за даден период. Такова е предложенето „ДОМ ЗА ТЕБ” на ЦКБ с фиксирана, по-ниска лихва за първата година. Не само лихвата, обаче, е важна за натоварването на семейния бюджет. Важен е и погасителния план. Възможни са основно два вида – с равни (анюитетни) вноски и с намаляващи вноски. Първите са по-удобни, защото всички вноски са равни. Поради спецификата на този погасителен план се изплащат повече лихви, което рефлектира върху по-голяма обща изплатена сума. Вторият вид погасителен план е по-изгоден, защото по-интензивно се изплаща главницата, респ. по-интензивно намаляват лихвените плащания. Този погасителен план, обаче, е „по-тежък”, особено в началото, защото месечните вноски, макар и намаляващи, са значително по-високи, отколкото в средата или към края на кредита. За да се възползвате от този погасителен план трябва да имате относително високи доходи, за да не предизвика тежест за семейния бюджет. Говорейки за доходи, трябва да отбележим и това, че максималното съотношение между всички кредитни задължения (вкл. и лизинги) и нетния Ви доход обичайно не трябва да надхвърля 65%. Това е т.нар. показател „дълг/нетен доход”.

Оферта, разходът, по която (месечна вноска и съпътстващи разходи) формира най-малко съотношение дълг/доход, е добра оферта.

3.Даваща спокойствие

Поемането на дългосрочен ангажимент, какъвто е ипотечния кредит, е свързано с немалко притеснения. Едно от тях е свързано именно със закупеното жилище. Традиционната привързаност на българина към дома подхранва страховете му да не го загуби. Най-често притеснението е какво ще се случи с него, ако по някаква причина спре обслужването на кредита. Познатата практика е жилището да бъде иззето от банката, макар това да е най-крайната мярка. Колкото по-малко рискове поемате в тази посока, толкова по-добра ще е офертата. Варианти има и те са факт след последната корекция на ЗКП. При избор на оферта сега има избор – пълна имуществена отговорност (отговаря се с цялото имущество за покриване на кредита) или ограничена отговорност (банката се удовлетворява само със стойността на имота). Едва ли някой ще отрече, че ограничената отговорност е по-добрия избор. Тук трябва да спрем и да обърнем внимание на детайлите. Офертата при ограничена отговорност обичайно е с по-висока лихва или за по-кратък срок, или за по-малка сума, или за по-малко финансиране или комбинация от няколко или всички тези ограничения. Има, обаче, и оферти, при които условията не се различават независимо дали ще изберете пълна или ограничена отговорност.

Оферта, която дава спокойствие и не струва повече от останалите, е добра оферта.

4.Защитаваща

Пренебрегван елемент при търсенето на оферта за жилищен кредит е сигурността. Тази сигурност определяме от това дали офертата ни дава сигурност, ако нещо непредвидено се случи с нас. Тъй като жилищният кредит е ангажимент с дълъг срок, а рискове в този период има много, хубаво е наред с финансирането, офертата да дава и определена защита срещу тези рискове. Рисковете биват свързани с ипотекирания имот и с кредитополучателя. Имуществените застраховки решават проблемите с щети върху имота, а застраховките „Живот”, при реализиране на рискове, засягащи кредитополучателя. Природни бедствия, битови инциденти, загуба на работа и доход, временна загуба на трудоспособност, а дори и смърт, са събития от нашето ежедневие. За жалост част от тях понякога се реализират, а когато е налице и кредит, тогава ситуацията може много да се усложни. Застраховка „Живот“ е продукт, който предпазва семейството на длъжника при настъпване на неблагоприятни последици за него. Оферта, чрез която получаваме в допълнение сигурност и защита срещу подобни събития, трябва да привлича вниманието. Подходяща оферта би била тази, при която кредиторът предлага подобна защита, без това да оскъпява офертата (разходите са за негова сметка). Дори и да има цена за тази защита, сигурността трябва да е на първо място. Често банките работят с избрани от тях застрахователи, а „бонус точка” получават тези, които дават възможност на клиентите си сами да избират такъв. 

Кредитор, който заедно с офертата за кредит предлага и защита срещу рискове, предлага добра оферта.

5. Предлагаща добър процент на финансиране

Изпълнението на целта по покупката на имот може да остане само като добро намерение, ако не може да бъде осигурено нужното финансиране. Каквато и оферта да бъде предложена, дори и най-добрата, финасирането почти сигурно няма да покрие 100% от стойността на имота. Нужно е всеки кандидат за кредит да разполага с определен размер собствени средства. Тъй като всеки разполага с различни възможности, когато недостигът е голям, оферта с голям процент финансиране от страна на банката е удачен избор. Тук е моментът да отбележим и да се знае, че колкото по-голям процент от стойността на имота се финансира от банката, толкова офертата е по-скъпа. Най-добрите предложения за финансиране от страна на банката са в рамките на около 85% и офертите на ЦКБ са сред тях. Такова финансиране, при добри останали параметри по офертата я прави наистина добра.

Сравнете всички оферти за жилищни и ипотечни кредити от банкови институции