теми
ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИБЪРЗИ КРЕДИТИКРЕДИТНИ КАРТИСРОЧНИ ДЕПОЗИТИ

Защо не намаляват лихвите за стари клиенти


3 гласа2369 прочитания

Източник: infostock.bg

Имало едно време кредитен бум. Тогава лихвите по заемите били ниски. Хората взимали кредити. След време обаче дошла кризата, банките започнали да вдигат лихвите и за съществуващите, и за новите клиенти. Отпускането на кредити затихнало, намалели новите клиенти, намалели приходите на банките, увеличили се разходите за покриване на загуби от проблемни кредити... В един момент се появили оферти за по-ниски лихви, но само за новоотпускани кредити. Старите клиенти на банките видели това и започнали да питат:

Защо банките не намаляват лихвите и по съществуващи кредити?
В периода преди глобалната финансова криза банките в България имаха възможност да си набавят ресурс за основната си дейност – кредитиране, на ниска цена както от банките майки, така и от международните пазари. Тогава икономиката на страната беше в подем, а рискът, който банките калкулират в лихвата за крайния клиент, нисък. Така залаганата рискова премия по отпусканите тогава кредити е била много малка. В променената ситуация след започването на кризата обаче се увеличи рискът от трусове в икономиката, от загуба на работа, от намаляващи доходи. Това рефлектира върху способността на клиентите да обслужват задълженията си по кредитите.

Гледната точка на банката е: много по-голям реален риск при новите обстоятелства. Влошаването на портфейлите в момента е именно от тези заеми, които отпускахме по време на кредитния бум. Банките разбраха, че рисковата премия, която са залагали тогава, е крайно недостатъчна и започнаха да увеличават лихвите по тези кредити, обясни наскоро в интервю за Дневник Петър Славов, изпълнителен директор на Прокредит банк.

Друг довод е постепенно увеличаващата се рискова премия на страната (т.нар. CDS - защита от неплатежоспособност на държавата) – около 700 базисни пункта (7%) в пика им в началото на тази година. Това също се калкулира в цената на ресурса за кредитиране. Така и за кредитите, отпускани по време на кризата, лихвите са по-високи заради по-високата цена на ресурса, с който са отпускани тези кредити – външно финансиране или чрез депозити от местния пазар. Затова и кредитите, които са отпускани до момента и по време на кризата, са най-скъпи, посочва още Славов.

Що се отнася до намаленията по новоотпусканите кредити, банкери коментират, че са резултат от индикациите за оживление и поява на по-евтин финансов ресурс по международна линия в сравнение с изминалата година. В момента CDS за страната е 200 базисни пункта (2%). Освен това има едно плахо начало на намаление на лихвите по депозитите, което дава глътка въздух на банките и възможност да намалят поне с малко лихвите по нови кредити, коментира Асен Ягодин, главен изпълнителен директор на Пощенска банка. Това намаление на лихвите по кредитите обаче все още е неустойчиво, смята той. По думите му още е много рано да се говори за трайни понижения на лихвите, защото тепърва предстои да намалява и цената на ресурса. Още дълго време ще обвързваме цената на кредитите с тази на депозитите. Голямата маса на депозитния ресурс е привлечена на високи лихвени нива и докато не изтече срокът й, не би могло да се мисли за намаление на лихви по кредити, обясни Ягодин.

Другата гледна точка

Що се отнася до обосновката, че ресурсът за кредитиране се е оскъпил и затова банките постепенно са увеличили и лихвите по съществуващи кредити, това не би трябвало да е така, тъй като кредитът, финансиран с евтин ресурс и отпуснат при ниска лихва, е усвоен еднократно. Тоест банката не финансира този клиент със скъп ресурс, обясняват банкови експерти, пожелали анонимност. Според тях мотивирано е било увеличението на рисковата надбавка заради обективно нарасналия риск в икономиката.

Обяснението им за ненамаляването на лихвите по съществуващите кредити при падащи Софибор, Euribor, CDS-и е, че отпуснатите вече кредити са заложени като генератор на бъдещи приходи на банката, а с достигането на високи нива на лихвите за нови кредити новите клиенти на банките намаляват. Така намалява и притокът на парични потоци. В този случай банките разчитат на съществуващите клиенти, които вече са обвързани с договор. Освен това в цялата банкова система лихвените нива се покачиха и клиентите нямат много възможности за манерви, рефинансирането е неизгодно, обясняват банковите експерти. В същото време растат загубите от проблемни кредити, които трябва да се провизират. По думите им колкото и да е неприятно, е факт, че има и такъв сценарий – лихвите да останат на по-високи нива, за да покриват загубите на банките от необслужвани кредити, които бавно, но стабилно растат.
Свързани ключови думи

Коментари и отговори

А не може ли по-просто?

Давайки кредити банките очевидно поемат определен риск. Риска е толкова по-голям, колкото е по-дълъг срока на изплащане, щото за 20-30 години, я камилата, я и двамата...

Прозрачния (за клиентите) начин да се управлява риска в случая, е да се застрахова - има застраховки бизнес риск  и всякакви други, но...

Ами застрахователите искат пари...

Тези пари за застраховката трябва да се отразят  на лихвения процент и вместо 6.5% промоционална лихва ще се получи, това, което е в момента - 10%, 12% и нагоре лихви. Съответно кредитите им стават неконкурентни спрямо другите банки, няма  клиенти, няма  приходи - лоша работа...

Какво на практика правят банките? Пускат кредити на ниска лихва, но ги обвързват с общите си условия или каквото е там, така че да могат да си вдигат лихвата едностранно, докато стигне реалната си стойност (или я подмине), все едно са застраховали риска.

На практика, риска се поема от самите кредитополучатели, които обаче не са предварително уведомени за риска, който поемат. Така хем банките зарибяват нови клиенти с неоправдано ниски лихви (а кой би взел 50 хиляди евро, ако знае, че ще върне 120-150 хиляди?), хем не поемат никакъв риск.

А за клиентите остава доживотно финансово робство, защото договорите са неясни, не-конкретни и  така направени, че когато на банката и потрябват пари, може да ги вземе както и когато поиска от клиентите си, включително описи на имущество, запор на заплати, тормоз  на близки и роднини, предварително подготвени бързи процедури за всичко това и т.н.

Защо го правят ли? Пак е просто - банките, обикновено са публични дружества и техните инвеститори-собственици се интересуват само от едно - приходи. Това ги превръща в абсолютно бездушни машини за пари.

Има и друго - банковите услуги като цяло нямат конкуренция - дори да смениш банката, все някъде измежду акционерите й, се намират поне половината от тези в другата банка.

Както казват руснаците, хряна не е по-сладък от ряпата, само е по-дълъг...

Хеджиране му казват тия дето са от другия край на машината за пари.

Тук е мястото на държавата да регулира нещата - човек не е длъжен да е правен и финансов експерт, за да получи кредит. Би трябвало в договора да са описани ВСИЧКИ условия свързани с конкретния кредит и да няма измамнически клаузи, както е в момента.

Т.е. ако съм си направил сметката, че ми трябват 100000 евро за 20 години и ще върна 200000 евро, точно толкова трябва и да върна накрая, а не да речем 350 хиляди, след няколко едностранни промени от страна на банката...

Да, ако си включат реалния риск в лихвения процент, пак ще са 350 хиляди, но ще го знам предварително и  ще мога да си направя сметката съответно...
Що  за  сделка е това, в която едната страна не знае нито правата, нито задълженията си, а другата може да ги преизобретява, когато си иска? Отговора е:  подвеждаща сделка и би трябвало да е подсъдно.

Никой, обаче не бърза да налага справедливи регулации  на  банките - парите на всички, физически, юридически лица, държавна администрация, фондове и т.н. са там... при това са там само като числа в някоя табличка в базата им  данни. Реалната финансова ликвидност е 4-5% в добрия случай.
Т.е. ако аз  внеса 100 лева, реално в банката ще има 4-5, а останалите са инвестирани на милион места, преплетени така, че и господ бог не може да каже къде са...
Както казват в квартала - куче влачи рейс...

На мене ми е по-интересно друго - след като банките са очевидно и вече болезнено доказано "менте", кой все още се връзва да си има работа с тях?

Господа Банкери, Наслушах се на оправдания от рода на световна криза, скъпи ресурси и т.н. След като са скъпи ресурсите как така английските банки смъкнаха лихвите Да не би за тях ресурсите да са евтини?! Или пък българските банкери не са знаели рисковете за кредитите. Та нали вече всички банки са с чужди собственици, които знаят как да си направят сметката. Всяка уважаваща се банка си застрахова кредитите. Парите на българските банки са застраховани (ако изобщо са застраховани!) във фалирали застрахователни дружества или в свързани дружества. Чак след като се разтревожиха за паричките си, банкерите в България започнаха да включват в лихвата и застрахователната премия. Другия въпрос за който говорим е защо не са изравнени лихвите по старите и нови кредити. Много е просто! Всеки, който е теглил кредит, си е направил сметка как да покрива договорения размер на вноските. В повечето случаи размерът на вноските е максималният, който може да си позволи кредито-получателя. И най-очаквания резултат, в случай че се вдигне лихвата, е кредито-получателя да не може да покрива вноската. Тука вече се намесва "добрия банкер", който предлага предоговаряне или рефинансиране на кредита. И разбира се всеки "финансово притиснат" клиент на банката се съгласява да подпише договор за кредит, в който единствената изгодна клауза за него е по малката месечна вноска. Причините за високите лихви в България не са само чисто финансови, а и политически. Още в началото на кризата лихвите в западните държави рязко паднаха на минимума а в източна европа се покачиха. Защо?! Защото правителствата им се погрижиха за потребителите и "настъпиха банките". А тези, същите банки, са собствениците на нашите банки и за да си покрият загубите вземат от "бедните" държави за да помогнат на икономиките на "богатите". Така, че Дами и Господа Кредито-получатели, не се надявайте банките да смъкнат лихвите, поне докато кризата не свърши официално в цяла Европа! ... и тогава не е сигурно, ако държавата и обществото ни продължат да позволяват на банкерите да правят каквото си пожелаят с клиентите си!!!!
Според мен е най-добре да се намалят лихвите по време на криза за да намалят драстично процентите на хората който нямат възможност за погасяване на вече взетите кредити поради оставане без стабилен доход или намаляване на работната заплата. Моето мнение, че е безумно безразсъдно да се повишават лихвите на вече взетите кредити защото тези хора вече са обвързани с договор. Банките се опасяват от новите кредитополучатели и не е редно те не са обвързани с договори и т.н . И за напред смятам за сигурна стратегия понижаването на лихвите на тези който вече са обвързани с договори за да си погасяват вноските както си е редно. В противен случай тези потребители стигат до неспособност за погасяване и банките губят много от това. Извода ми е, че ако не се понижат лихвите на вече взетите кредити след време банките няма да имат кого да обслужват и прекалено много хора ще останат на улицата приемете го буквално.
Добре е, че се засягат такива теми и се дава глас на обикновените потребители и надявам се отговорите им да бъдат удостоени с внимание и разсъждение над техните слова.
още едно правителство което спи. пак давам пример в испания лихвата е под 3%. няма и да има кой да тегли вече от БГ. КАК ИСКАМ ДА ФАЛИРВАТ ТИЯ КРАДЛИВИ БАНКИ. затова са мижави и не присъстват на световния пазар.
С няколко думи човека си е прав и напълно го подкрепям
имаме и нов шеф на БНБ. ха да видим може ли да въдвори ред. а писах и на ГЕРБ за сега мълчание.